Kender du dine pensions muligheder?

Da kapitalpensionen blev afskaffet og afløst af aldersopsparingen, fik det mange danskere til at holde igen med indbetalingerne til pensionsordningerne. Men det er uden grund, for bortset fra aldersopsparingen er det meste, som det plejer at være. Tag med på en guided tur i pensionsmulighederne, som de ser ud lige nu.

Den nye

Aldersopsparingen blev indført i begyndelsen af 2013 og afløser kapitalpensionen. Ved en aldersopsparing er der ikke fradrag for indbetalingerne, men til gengæld er udbetalingerne skattefri. Beskatningen af afkastet er væsentligt mindre end den skat, man skal betale, hvis man sparer op på en almindelig konto. Oftest bliver aldersopsparingen udbetalt på én gang, men man kan også vælge at få et beløb udbetalt efter behov.

Flest penge i de første år

Ratepensionen udbetales, som navnet antyder, i rater. Du kan vælge, at raterne skal strække sig over mindst 10 år og højst 25 år. Hvis du indbetaler til en ratepension, får du fuldt skattefradrag – også i en eventuel topskat. Du kan højst indbetale 50.000 kroner om året, og når du får pensionen udbetalt, betaler du almindelig indkomstskat af beløbene. Fordelen ved denne type pension er, at du kan sikre dig, at du får de største udbetalinger i de tidlige år af din pension, som typisk også er de år, hvor du er mest frisk. Ulempen ved en ratepension kan være, at den på et tidspunkt slipper op. Vi danskere bliver ældre og ældre, og måske rækker pensionen derfor ikke livet ud.

Penge til evig tid

Netop fordi vi generelt lever længere, kan det give god mening at indbetale til en livrente. Livrenten udbetales fra et aftalt tidspunkt – og så længe man ønsker det. Det er den eneste form for pensionsopsparing, hvor man kan vælge en livsvarig udbetaling – altså et fast månedligt beløb, så længe man lever, uanset hvor gammel man bliver.
Indbetalingerne til livrenten giver fuldt skattefradrag også i topskatten, og der er intet loft for, hvor meget man kan betale ind. Dog skal man være opmærksom på, at hvis livrenten tegnes udenom en arbejdsgiver, binder man sig i mindst 10 år. Der betales indkomstskat af udbetalingerne. Det er muligt at sikre både sin ægtefælle og eventuelle børn, hvis man falder bort, før livrenten kommer til udbetaling. Man skal blot sikre sig, at dette er skrevet ind i aftalen.

Lidt af det hele

Der er ikke noget entydigt svar på, hvilken opsparing der er den bedste. Men der er dog et par tommelfingerregler.
Betaler man topskat, skal man starte med en ratepension og fylde op på en livrente. På den måde sikrer man sig dels et fradrag af de højest beskattede kroner, dels en lav beskatning af udbetalingerne. Man sikrer sig også, at de højeste indtægter falder i starten af pensionsårene, hvor man som oftest har størst glæde af pengene, samtidig med at man har trygheden i den livsvarige udbetaling, som livrenten giver.
Supplerer man med en aldersopsparing, kan man desuden få en stor udbetaling fra dag ét – det kan være en god løsning, hvis man har planer om for eksempel at tage på en lang drømmerejse eller købe den autocamper, man har drømt om hele livet.
Har du svært ved at overskue, hvilke pensionsordninger du skal vælge, så tag fat i din rådgiver i banken. Han eller hun kan give dig et overblik over dine muligheder, så I sammen kan finde frem til en løsning, der passer til din situation og dine ønsker.