Ny aftale om boliglån giver bedre vilkår

Der var sidste år meget fokus på markedet for realkreditlån, hvor især Nykredit blev kritiseret for store gebyrstigninger.

Kritikken gik blandt andet på, at begrundelsen for stigningerne var tvivlsom samt på, at kunderne havde begrænsede muligheder for at vælge andre kreditforeninger, hvis de ønskede at skifte på grund af prisstigningerne. Afledt af dette er der nu indgået en politisk aftale, som skal forbedre forbrugernes vilkår på området.

Aftalen bærer præg af, at der er tale om et politisk kompromis, hvor man ikke har ønsket at gå for vidt overfor kreditforeningerne, hvorfor ændringerne er begrænsede. Der er dog positive tiltag, man som låntager vil kunne få fordel af.

Vilkår bliver forbedret

De vedtagne ændringer gælder primært i de tilfælde, hvor en kreditforening eller en bank med realkreditlignende lån ønsker at hæve priserne, og altså kun i disse situationer.

I dag skal prisstigninger varsles tre måneder i forvejen, hvilket fremover vil skulle ske med et varsel på seks måneder. Dermed får kunden længere tid til at undersøge markedet for alternativer. Hvis kunden i denne varslingsperiode beslutter sig for at skifte kreditforening eller bank, vil det ikke være tilladt at opkræve det sædvanlige indfrielsesgebyr på 750 kroner.

Samtidig skal der gives en rabat på 50 procent på kurtage og kursskæring når lånet indfries.
Forud for, at en prisstigning kan gennemføres, skal denne endvidere begrundes i større omfang, end det er krævet i dag, ligesom det skal gøres mere tydeligt for kunden, hvorfor en stigning er nødvendig. Det bliver samtidig Finanstilsynets opgave at kontrollere, om prisstigningen er tilstrækkeligt begrundet.

Større gennemsigtighed

Den nye aftale tager endvidere fat i en problemstilling, hvor betalingen til kreditforeningen i vid udstrækning har været skjult for kunden. Når et nyt realkreditlån udbetales, "skærer" kreditforeningen en smule af kursen på obligationerne og beholder pengene som en gebyrindtægt.

Denne "kursskæring" kan udgøre flere tusinde kroner, og med den nye aftale stilles der nu krav om, at dette gebyr kommer til at fremgå tydeligt for kunden. Kravet bliver endvidere, at "kursskæringen" skal fremgå af terminsopkrævningen hver gang denne udsendes af kreditforeningen.

Når det gælder de generelle priser bliver der også stillet krav om, at lånetilbud om realkreditlån i højere grad skal specificere samtlige omkostninger, så det bliver lettere at sammenligne vilkår på tværs af kreditforeninger og banker.

Mulighed for at flytte lån

Kunder med realkreditlån i ejendomme, hvor lånegrænsen er overskredet på grund af prisfald, har i dag reelt ikke mulighed for at skifte kreditforening, hvilket i disse tilfælde har sat konkurrencen ud af kraft.

Aftalen indeholder også mulighed for, at disse kunder fremover vil kunne skifte kreditforening, selvom lånegrænsen er overskredet. Dette vil være en attraktiv mulighed for de kunder, som i en årrække har været ramt af denne problemstilling. Hvordan dette skal ske i praksis, fremgår dog ikke af aftalen.

Aftalens konsekvenser

Langt de fleste omlægninger af realkreditlån sker i andre situationer end i forbindelse med prisstigninger. Det sker typisk, når huset sælges, skal ombygges, når der i øvrigt sker ændringer i privatøkonomien eller når der kan opnås bedre lånevilkår i ny bank eller kreditforening.

Den nye aftale påvirker i store træk ikke disse situationer, hvilket var ønskeligt. Aftalen er dog et skridt på vejen, og den vil efter min mening medvirke til, at konkurrencen på området øges.